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Wie läuft eine Kreditprüfung ab?

Geht ein Darlehensantrag bei der Bank ein, erfolgt eine ausführliche und umfassende Kreditprüfung. Diese Kreditprüfung soll aufzeigen, welches Risiko die Bank bei der Vergabe dieses Darlehens eingeht und ob mit einem Kreditausfall zu rechnen ist. Für die Kreditprüfung nutzen die Banken ein internes Scoring-System, welches sehr unterschiedlich aufgebaut sein kann. Nähere Angaben zu den Prüfkriterien sowie den einzelnen Faktoren und deren Gewichtung geben die Banken nicht, auch, um Manipulationen zu vermeiden.

Im Rahmen des Scorings für die Kreditprüfung wird zuerst das Einkommen des Antragstellers geprüft. Neben den Angaben in der Selbstauskunft sowie im Kreditantrag müssen auch entsprechende Nachweise vorliegen. Hierzu können Lohnbescheinigungen, aber auch Rentenbescheide oder Gehaltsnachweise genutzt werden. Bei Selbstständigen fordern die Banken zudem häufig den letzten Einkommenssteuerbescheid, um die Angaben zu prüfen.

Diese Einnahmen können nun, sofern sie nach Ansicht der Bank dauerhaft erzielt werden können, in die Haushaltsrechnung einfließen. Auch Kindergeld und anderen unbefristete Leistungen wie Unterhalt können entsprechend berücksichtigt werden. Diesen Einnahmen werden im Rahmen der Kreditprüfung nun alle festen Ausgaben gegengerechnet. Voraussetzung für die Kreditvergabe ist, dass die Kreditprüfung einen Haushaltsüberschuss ausweist, mit dem schließlich die Kreditrate finanziert werden kann. Ohne Haushaltsüberschuss ist keine Finanzierung möglich, selbst bei Stellung ausreichend hoher Sicherheiten.

Die Sicherheiten sind ebenfalls ein Part in der Kreditprüfung. Die Banken bewerten dabei die zur Verfügung gestellten Sicherheiten und prüfen, ob und mit welchem Wert diese im Ernstfall verwertet werden können. In der Regel wird vom Wert der Sicherheit immer auch ein Sicherheitsabschlag vorgenommen. Lediglich bei Sparguthaben sowie bei der Abtretung von Lebensversicherungsguthaben sind diese Abschläge nicht notwendig, so dass diese Sicherheiten zu 100% akzeptiert werden. Um die jeweiligen Sicherheiten im Rahmen der Kreditprüfung zu bewerten, benötigen die Banken verschiedene Unterlagen. Bei Grundpfandrechnen werden Grundbuchauszüge, der Lageplan sowie Bilder vom Objekt benötigt, bei der Verpfändung von Sparguthaben müssen die letzten Auszüge eingereicht werden.